El aval de un préstamo tiene una razón de peso: si el banco no asegura el pago de un préstamo, la cartera vencida crece y los intereses que debe cobrar por nuevos préstamos los vuelven inalcanzables. Sin embargo, debido a ciertas estrategias (la captura de nuevos clientes o de nuevas generaciones) y a intenciones sociales (abrir la vida financiera a sectores excluidos), los bancos ofrecen préstamos muy puntuales en los que no es necesario un aval.

Los créditos para el campo, para levantar pequeñas empresas familiares, para financiar estudios, gastos médicos urgentes, pago de créditos vencidos o la construcción de una vivienda pueden ubicarse en esta modalidad. Las condiciones para su solicitud y concesión son muy específicas. Créditos a las palabras o a la presentación de documentos de identidad donde el riego de impago es menos importante que la posibilidad de crear bienestar social y plataformas de inclusión para jóvenes, sectores desfavorecidos o personas socialmente excluidas.

¿En dónde podemos solicitarlos? Generalmente los créditos sin aval se solicitan a través de instituciones gubernamentales o sociales que más que calificar el prestigio bancario del solicitante, miden su necesidad, su capacidad de trabajo, el grado de beneficios que su iniciativa puede traer para su comunidad… Los créditos sin aval están en ese punto donde la vida financiera y el trabajo social se encuentran.

Los requisitos mínimos para su solicitud suelen ser:

Un trabajo fijo con antigüedad de más de un año

Un domicilio fijo

En el caso de solicitar un crédito para la ampliación de un negocio, no presentar pérdidas y tener un mínimo de ventas anuales

Referencias positivas de instituciones crediticias.

Sus cuotas suelen ser del 15% de los ingresos del prestatario, con posibilidad de liquidación anticipada sin penalización.

* El capital prestado
* El plazo de devolución del mismo
* La tasa de interés que sobre el capital recibirá el banco a cambio de la prestación
* El número de pagos y el plazo en que serán realizados
* El monto total de los intereses sobre el capital
* El monto de los pagos, y el porcentaje de los mismo que corresponde a capital y el que paga intereses
* Las penalizaciones económicas y judiciales que se producirán en el caso de impagos totales y parciales, la demora o refinanciación

Los préstamos personales también son llamados “préstamos al consumo” pues su finalidad es la realización de proyectos concretos o la consecución de bienes relativamente modestos, por ello su vida financiera es relativamente breve (rara vez se componen de un alto capital, y sus plazos de devolución son cortos y no suelen exceder los 3 años.

Un préstamo personal siempre requiere (salvo productos muy específicos) de garantías y avales, así como de una revisión exhaustiva de la vida crediticia del prestatista. El saldo impago de un préstamo antiguo, cualquiera que sea su monto, puede significar la perdida de esta posibilidad crediticia.

Para mas informacion sobre el credito pessoal en portugues visite creditopessoal.org.

¿Qué diferencias hay entre solicitar un préstamo personal en la sucursal de un banco y hacerlo en un portal web? Prácticamente ninguna: ambos solicitan los mismos requisitos: un contrato de trabajo con más de un año de antigüedad, buen historial de crédito, primas que no excedan el 10% de los ingresos… La única diferencia notable (y la razón para preferir los préstamos personales on-line) es que el tiempo de recepción de documentos y de espera es mucho más reducido.

Inmediatez es la palabra clave de los servicios en Internet. Los bancos que utilizan portales para capturar clientes de sus planes de préstamos personal son concientes de ellos, y reducen al mínimo (una cuantas horas o a lo sumo un par de días) el tiempo de aprobación.

La mecánica para la solicitud de un préstamo personal on-line es la siguiente: se visita el portal web del banco de nuestra elección. Ahí se cuentan con una herramienta muy importante: el simulador de préstamos. Con él, podemos calcular el monto de los intereses a pagar según el capital deseado y la tasa adjudicada por el banco, el importe que pagaremos por cuota mensual, el comportamiento del crédito a lo largo de su vida y el monto de las penalizaciones en caso de cancelación adelantada, demoras en las cuotas…

En este portal se llena un formulario, que después se imprime y se envía al banco por correo postal, con la documentación solicitada. Al cabo de unos días, recibiremos la respuesta.

Existen portales que se dedican a la concesión de préstamos sin ser parte de un banco. Hay que tener cuidado, y sólo solicitar dinero de aquellos que tengan una sólida reputación. En su caso, el dinero del préstamo se deposita en nuestra cuenta personal.

Una búsqueda en Google del término “préstamos urgentes” nos enfrenta a la dura realidad de los préstamos personales. Abundan cantidad de anuncios personales que ofrecen dinero en términos aparentemente blandos y, sobre todo, con una entrega rápida del capital otorgado (48 horas a los sumo), pero es importante leer en la letra chica y reconocer:

El costo en concepto de trámites: muchos de estos préstamos urgentes son ofrecidos por intermediarios o prestamista independientes que agregan un plus a las comisiones de los bancos que, en realidad, son quienes otorgan el capital. No hay nada como tratar directamente con las grandes instituciones y utilizar aquellas herramientas financieras que mejor se adaptan a nuestras posibilidades.

La tasa de interés: existe una regla casi universal. entre mayor es la premura de capital, mayores son los intereses con los que hemos de devolver el capital. La ley de la oferta y la demanda también se aplica a los préstamos personales. Los simuladores de préstamos son una muy buena herramienta para saber a cuánto ascenderá el monto de la cuota mensual y cuánto pagaremos en concepto de intereses al final del préstamo.

Una buena alternativa si la necesidad nos impele a solicitar un préstamo personal urgente son instrumentos como Dinero Privado de Dircréditos (http://www.dircreditos.com/#), un préstamos específico para condiciones difíciles como enbargos o urgencias médica), o utilizar la refinanciación de créditos, que permite reunificar todos los adeudos bajo un solo pago.

En la página http://www.citylogo.com/st/71/default.asp pueden encontrase accesos a un gran surtido de bancos e inmstituciones financieras que ofrecen este tipo de créditos personales rápidos. Por ejemplo: Codifis y Santander. Ambos bancos ofrecen un crédito personal rápido de hasta 30,000 euros a una TAE del 8%, y con una respuesta acerca de su aceptación que no rebasa las 24 horas. En ambos casos, a través de su página web se accede a un formulario que una vez lleno, se envía a través del correo electrónico, y por ese mismo medio se informa si el prestatista cubre con los requisitos solicitados para cubrir las cuotas del préstamo.

En los últimos tiempo, se ha disparado una oferta enorme de créditos personales rápidos, ofrecidos por portales que funcionan como una suerte de intermediario entre el banco y el usuario, o son filiales de instituciones crediticias sin un soporte firme. Hay que ir con cuidado, y no dejarse llevar por la publicidad agresiva y la necesidad. Estos portales pueden llegar a pedir un interés del 25% sobre capitales muy pequeños (no más de 3,000 euros). Engañosamente, convencen al solicitante de que pagará una cuota muy pequeña, cuando casi se habla de una tercera parte del capital inicial como devolución, sin contar con las cuotas abusivas que cobran en su papel de intermediarios.